Met herfinanciering los je een bestaande lening af met een nieuwe lening. Dit is interessant, wanneer een nieuwe lening goedkoper is dan een bestaande lening. Je zal dan maandelijks geld besparen. Geld lenen kost geld. Echter, zorg dat het niet meer geld kost dan strikt noodzakelijk.

De term herfinanciering wordt voornamelijk zakelijk gebruikt. Bij particulieren wordt er vaker gesproken over oversluiten van een lening. Het principe is echter gelijk.

Lenen tegen betere voorwaarden

Er zijn tal van redenen, waarom je kunt gaan lenen tegen betere voorwaarden. Zo wordt er bij een hypotheek gekeken naar de hypotheek in percentage van de waarde van het huis. Des te lager dit percentage, des te lager het risico, waardoor de rente lager zal uitvallen.

Het zal niemand ontgaan zijn, dat de prijzen van huizen in Nederland de afgelopen jaren enorm zijn gestegen. Wanneer je een huis een aantal jaren geleden hebt gekocht, dan zal er hoogstwaarschijnlijk sprake zijn van overwaarde. Door de herfinanciering van de hypotheek, zal je dan minder van de waarde van een huis dienen te financieren. Dit kan een lagere rente opleveren.

Maar ook als jouw inkomen in de afgelopen jaren sterk zijn gestegen, hetgeen het risico voor een hypotheekverstrekker aanzienlijk verlaagt, dan zou er sprake van kunnen zijn, dat je de hypotheek tegen een lagere rente kunt afsluiten. Door een bestaande hypotheek af te lossen en een nieuwe hypotheek af te sluiten, kan je eenvoudig maandelijks geld besparen.

Financiering van beleggingspanden

Bij beleggingspanden is een herfinanciering redelijk standaard. Omdat er bij aanschaf sprake is van een relatief lage waarde, dient er een hoge rente te worden betaald. Nadat een project is afgerond, zal de waarde zijn toegenomen en kan er tegen betere condities worden geleend. 

Je ziet op crowdfunding platformen dan ook veel financieringsaanvragen voor projecten, waarbij er na realisatie van het project, een nieuwe financiering plaatsvindt. De tussenliggende periode wordt dan gefinancierd via crowdlending of crowdfunding. Dit komt mede, doordat banken nogal terughoudend zijn met het verstrekken van dergelijke financieringen.

Als investeerder of belegger biedt dit overigens interessante investeringskansen. Je kunt op die manier rendementen realiseren, die kunnen oplopen tot wel 15%. Wel is hier van belang het risico niet uit het oog te verliezen. Een dergelijk hoog rendement wordt alleen vergoed, omdat er ook sprake is van een substantieel risico. Je dient je daarom ook niet alleen blind te staren op het mogelijke rendement dat je kunt behalen.

Verschillende leningen samenvoegen

Indien je meerdere leningen hebt lopen, dan kan het ook zinvol zijn om deze leningen samen te voegen.

Het is doorgaans zo, dat je bij een lening van een hoger bedrag een lagere rente gaat betalen. Dit komt, omdat de absolute rente die je dient te betalen dan hoger wordt.

Wanneer een bank een lening van 1.000€ verstrekt, dan zal de absolute rente die zij ontvangen, laag zijn. Daarentegen staat wel, dat een bank altijd kosten dient te maken, om een lening te verstrekken. 

Zo dienen zij bepaalde gegevens te controleren en een contract op te stellen. Vanuit dat oogpunt is het dan ook logisch dat, dat zij bij een klein bedrag een hoger rente in rekening brengen. Anders zou het niet kostendekkend zijn. Dat is dan ook een reden waarom de rente bij een minilening zo hoog is.

Heb je verschillende lening lopen, vergeet hierbij ook niet een roodstand op een betaalrekening of een achterstand bij het betalen van een creditcard rekening, dan kan het samenvoegen van al deze kleine leningen je geld besparen. Wel dien je dan in aanmerking te komen voor een nieuwe en goedkopere lening, om hiervan te kunnen profiteren.

Kosten bij een herfinanciering

Een lening herfinancieren brengt vaak wel  kosten met zich mee. Je kunt doorgaans een lening of een hypotheek niet zomaar aflossen. Er zal dan sprake zijn van een boeterente. Hetgeen je bespaart met de nieuwe lening, dient dan wel meer te zijn, dan hetgeen je kwijt bent aan boetes. Het goede nieuws is hier wel dat de hoogte van een boeterente aan banden is gelegd.

Bij een nieuwe hypotheek is het ook zo dat dit kosten met zich meebrengt. Je zal bijna altijd een afsluitprovisie dienen te betalen. Daarnaast zijn er ook hypotheekverstrekkers die advieskosten in rekening brengen. Ook al zit je daar niet op te wachten. 

Het is vanuit dit oogpunt dan ook van belang, dat je een goede en volledige berekening maakt, alvorens je daadwerkelijk leningen gaat oversluiten of gaat herfinancieren.