Je bent van plan om een huis te gaan kopen. Een maximaal hypotheekbedrag waarvoor je aanmerking komt speelt hierbij een belangrijke rol? Voordat je daadwerkelijk op zoek gaat naar een huis, is het in onze opinie verstandig hier eerst meer inzicht in te verkrijgen. Dit hoeft in dat geval dan nog niet tot op de euro correct te zijn. Maar wel dusdanig, zodat je een richtlijn hebt, in welke prijscategorie je op zoek kan gaan naar een huis.
Welke factoren spelen een rol bij het bepalen van het maximale hypotheekbedrag
Een maximaal hypotheekbedrag hangt af van verschillende factoren. In de praktijk is dit vaak als volgt:
- De waarde van het huis dat je wilt kopen
- Jouw inkomen en eventueel het inkomen van jouw partner
- Overige financiële verplichtingen, zoals leningen en alimentatie
- Een eventuele BKR registratie
Aflossen van overige schulden
Bij het vaststellen van een maximaal hypotheekbedrag, zijn andere leningen of schulden die je hebt lopen van grote invloed. Het kan daarom verstandig zijn om eerst deze schulden af te lossen, om zodoende in aanmerking te komen voor een hoger maximaal hypotheekbedrag.
Bij een bruto jaarinkomen van 50,000€ zal het bedrag dat je grofweg maximaal kunt lenen via een hypotheek, ongeveer 245,000€ bedragen.
Heb je een lening lopen waarbij je maandelijks 200€ dient te betalen voor de rente en aflossing, dan zal de maximale hypotheek zo rond de 183,000€ uitkomen. Dis is dus ruim 60,000€ lager.
Het benodigde eigen geld bij het afsluiten van een hypotheek
Hypotheken worden steeds verder aan banden gelegd. Dit is nog steeds een uitkomst van de kredietcrisis van 2008. Als gevolg hiervan kan je sinds januari 2018 de kosten koper niet langer meefinancieren.
Om een hypotheek af te sluiten dien je dus in het bezit te zijn van eigen geld. Eventueel zou je dit geld wel onderhands kunnen lenen van bijvoorbeeld ouders, broer of zus.
Hoeveel bedragen de kosten koper?
Kosten waaraan je niet ontkomt, zijn de overdrachtsbelasting van 2%, de notariskosten en de bemiddelingskosten voor het afsluiten van een hypotheek.
Indien je een aankoopmakelaar inschakelt, dan zal je hiervoor ook dienen te betalen. Ga je een hypotheek afsluiten met een nationale hypotheek garantie, dan wordt hiervoor nog eens 0,7% van het hypotheekbedrag voor in rekening gebracht.
Dit alles zorgt ervoor, om daadwerkelijk in aanmerking te komen een maximaal hypotheekbedrag, je er ook voor dient te zorgen dat je over voldoende eigen geld beschikt om de kosten koper te betalen.
Bij de aanschaf van een huis van 200,000€, dien je ervan uit te gaan dat deze kosten minimaal 6,500€ zullen bedragen. Indien je een NHG hypotheek aanvraagt en daarnaast ook een makelaar inschakelt, dan zal je ruim boven de 10,000€ uitkomen.
Hoeveel bedragen de maandlasten?
Nadat je bij benadering weet wat het maximale hypotheekbedrag is dat je kunt lenen, dan is het van belang om te weten hoeveel je maandelijks dient te gaan betalen. Een hypotheek berekenen kan je eenvoudig doen via bijvoorbeeld de website Hypotheek24.nl.
Op die manier verkrijg je inzichten in jouw maandlasten en kan je op basis daarvan besluiten of dit iets is wat je wilt gaan betalen. Bij een cijfermatige berekening van hoeveel hypotheek er maximaal wordt verstrekt, wordt er geen rekening gehouden met de levensstijl die je wilt aanhouden.
Wil je bijvoorbeeld elk jaar twee keer een verre reis gaan maken, dan dient dit nog wel mogelijk te zijn, nadat je maandelijks de hypotheek hebt betaald. In onze opinie is het niet verstandig om een hypotheek af te sluiten, waarbij de maandlasten dusdanig hoog zijn, dat er niet voldoende geld overblijft, om te leven zoals je dat zou willen.
Een goed hypotheekadvies is onmisbaar
Aangezien je bij het afsluiten van een hypotheek een grote financiële verplichting aangaat, die je bovendien ook nog eens voor een zeer lange periode aangaat, is een goed advies erg belangrijk.
Een hypotheek berekenen kan je online doen. Maar daar ben je er nog niet mee. Want wat zijn de verschillende soorten hypotheken die je kunt afsluiten en wat houdt dit in de praktijk nu eigenlijk in?
Een goed voorbeeld is de annuïteitenhypotheek. Een kenmerk van deze hypotheek is dat je elke maand precies hetzelfde bedrag dient te betalen.
Toch zorgt de annuïteitenhypotheek ervoor dat de netto-maandlasten elke maand hoger worden.
Ook al lijkt het soms dat het afsluiten van een hypotheek vrij rechttoe rechtaan is, in de praktijk komt er toch meer bij kijken. Houd hier goed rekening mee en laat je adviseren.
De hoogte van de rente en aflossing
De lage rente zorgt ervoor dat hetgeen je per maand dient te betalen voor het grootste gedeelte uit aflossing bestaat. Stel dat je een hypotheek afsluit voor een bedrag van 300,000€, die je lineair aflost. Met de standaard looptijd van 30 jaar, zal je elk jaar 10,000€ dienen af te lossen. Als we uitgaan van een rentepercentage van 1,2%, dan betaal je slechts 3,600€ rente.
Dat is dan zelfs de rente voor het eerste jaar. Indien je na 15 jaar de helft van de hypotheek hebt afgelost, dan betaal je bij een gelijkblijvende rente van 1,2%, nog slechts 1,800€ rente per jaar.
Bovendien is de hypotheekrente nog steeds aftrekbaar, dus je zal nog een gedeelte van de belastingdienst terugkrijgen ook.
De lage rente zorgt ervoor dat een hypotheek oversluiten ook interessant kan zijn. Ook hierbij kan een hypotheekadviseur jou adviseren.
Neem de tijd bij het kopen van een huis
Een huis kopen is een grote beslissing. In onze ogen is het dan ook verstandig om hier goed over na te denken. Naast dat het huis zelf aan jouw wensen dient te voldoen, is het ook van belang om de omgeving te verkennen.
Het kan zeker geen kwaad om eens een paar keer door de straat te lopen, waar je een huis wilt gaan kopen. En dan bij voorkeur op verschillende tijdstippen.
Het laatste wat je wilt, is nadat je een huis hebt gekocht, je voor negatieve verrassingen komt te staan. Je zou zelfs eens kunnen overwegen om bij de buren aan te bellen, om te vragen wat zij van de buurt vinden waarin zij wonen.
Niet alleen kom je dan meer te weten over de buurt waar je eventueel komt te wonen, je weet dan direct wie jouw nieuwe buren gaan worden. Veel mensen staren zich in onze opinie blind op het huis zelf en vergeten daarbij de omgeving in de beslissing mee te nemen.